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周先生经营着一家服装制作厂，日前其企业接下了某厂商的大笔订单，短期内须完成大批量交货，急需50万元资金周转，周先生第一时间想到去银行办理有抵押贷款，没想到却是一波三折。

传统有抵押贷款一般采取申请、审批、面签、抵押、动用的常规流程，但现实生活中因人工审批迟缓、门店资源单一、重复抵押等弊病，全程需要花费半个月甚至更长的时间。

实际上，周先生的遭遇绝非个案，其代表的小微企业主发展却面临着很多瓶颈，其中一项，就是企业固定资产不足，很难通过有抵押贷款获取融资贷款。尤其是生意周转这样的大额资金需求，无抵押贷款往往难以覆盖。

针对这一行业的普遍痛点，中国普惠金融企业做出了大量有益探索。其中，普惠金融企业利用大数据、AI科技赋能，提升了行业借贷融资业务的风险控制水平，助力小微企业主和个体工商户以更便捷的渠道融资。

“不断增强我国经济创新力和竞争力”，“支持传统产业优化升级”，“瞄准国际标准提高水平”，是中央对中国经济发展前景的殷殷期盼。

打造多维度产品线

“普惠金融所专注开发的人群原本就是由于区域经济发展的不平衡以及征信的缺失，无法得到合理有效金融服务的低收入人群和小微企业群体。要将这块市场盲点服务好，无抵押和纯线上的模式必然会逐渐代替有抵押贷款成为这片市场的主要开拓方式。”有关普惠金融企业产品负责人表示。

从依靠线下服务渠道，到如今搭建线上线下共生的服务平台，普惠金融企业正在全方位整合和重塑信贷市场。例如，小额的信贷需求已经可以通过纯技术手段来满足，但在大、中额市场，借款人更依赖于顾问式信贷服务进行有抵押贷款，贷后管理对风险防控的作用更为显著，有抵押信贷业务的办押和资产清算尚未实现线上操作体系，这些因素使得布局完备的线下服务网络成为服务好大、中额市场的必备要件。

“我们判断，三四线城市尚有大量刚需未能充分挖掘。”业内人士表示。

在信贷市场的主要参与者中，传统金融机构由于其自身的资源优势和风险容忍度，其主要服务客群锁定具有稳定收入和优质抵押品的高质量有抵押贷款客户，这片红海竞争已充分饱和。而另一方面，仍有大批低收入人群和小微企业主群体由于区域经济发展的不平衡以及征信的缺失，无法得到合理有效的金融服务，大量零售贷款的市场空白亟待填补。“而无抵押和纯线上的模式将逐渐成为这片市场的主要开拓方式。因此，在很长一段时间内，普惠金融都将成为现有信贷零售市场中必须的重要组成。”

技术输出提升行业“造血”能力

进入新时代以来，在互联网、大数据、人工智能等新兴产业领域，涌现出了很多科技型创业企业，这些企业在发展的过程有迫切地资金需求，但由于企业规模小、资产少，给企业的信贷融资需求带来了很多困难。

如何把科技和金融结合起来，破解小微企业融资难问题，是普惠金融行业一直思考地问题。随着相关业务的逐步推进，普惠金融企业也认识到，普惠金融的未来趋势，是在为实体经济“造血”的同时，也为行业“造血”，带动相关行业的迭代，为行业挖掘更多潜能。

而科技创新和金融行业的深度融合，就是为了帮助更多真正有借款需求的用户能获得更便利的金融服务。

一些走在前列的普惠金融企业，正在积极向下探索精准产品，服务更多偏远地区和低收入人群。同时向外输出优势技术，推动金融行业各领域机构优势共享，加快技术革新与发展速度，最终为普惠金融提供更好的金融服务。

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